买房贷款,“房贷20年”和“房贷30年”,哪个更划算?为什么?

买房贷款,“房贷20年”和“房贷30年”,哪个更划算?为什么?


由网友 新叶GL 提供的答案:

由于近几年一直处在贷款行业中,所以见过太多的征信,上面有按揭贷款有按揭一年半载的,有三年五年得,有十几年的甚至有近20年的,说几个比较典型的吧,有一个客户,差不多50岁,月供就几十,贷款30年,90年代在上海买的房子,对那时候来说贷款买房还很少,是没有概念的,不管那时候几十块钱是什么购买力,但是现在来说就是一天的生活费,前段时间一个快40岁的客户,09年在昆山买的房子,月供1000多点,当时可能差不多半个月的工资,现在来说可能一个月工资的十分之一?近两年买房的客户呢?少的都是五六千,多的七八千上万的也有,可是随着工资的增多?现在的五六千十多年之后呢?

房贷20年和30年哪个更合算呢?区别在哪里呢?首先最明显的就是大家都知道的是时间长短和利息,这也是20年得优势,毕竟少付10年利息钱,而且还钱时间短!这算是20年的优势呢,30年的优势呢?那就是每年还款金额少,压力小,这样少还的一部分本金利息相对于现在市面上的资金成本低很多,可以用来投资,特别是做生意需要资金的,很合算!至于怎么选择就是看自己了!


由网友 珠海置业顾问阮孟文 提供的答案:

这个问题其实是很客户在纠结的,纠结的原因是在于银行的利息,很多人觉得利息很多。

我们来细细算一下:以贷款总额50万来算,按照目前大多数银行的利率(5.88)20年总利息为35万,每月还款3547。30年总利息56.53万,每月还款2959。乍一看还是挺多利息的,其实不然。

第一:在过去十年里我国的通货膨胀率为百分之七左右,简单来说就是随着生活水平的提高、收入的上升,钱会越来越不值钱。十年钱100块钱可以买满多东西,现在就吃个饭,十年后就更不值钱了。

第二:随着时间的推移,收入提高,但是每月还款是不会有大变动,每月还是那么。但是贷30年,目前来说你可以少还点,可以用来提高生活。

第三:30年总利息看起来是那么多,其实不然。银行的利息对比现在一些网贷、支付宝等等的利息要少很多。

综上所述:能贷30年就贷30年。时间越久越好,以后有钱了,不想供了可以提前还清房贷。谢邀


由网友 不怕小猫 提供的答案:

首先先来用一个实例对比,来分析一下房贷20年与30年在各种情况下如何选择更为划算。

假如100万商贷,利率上浮10%即5.39%,等额本息方式还款,分别看下期限20年与30年差别:

贷款期限为20年

即每月还款额为6816.89元,20年总利息支出为63.6万元;


贷款期限为30年

即每月还款额为5609.07元,30年总利息支出为101.9万元;


按上述方式计算整理如下:

相同利率及贷款金额下,贷款期限越长,总利息支出越多,但月均还款额越低;


通过上述规律,可以看出各种情况选择如下:

1、实际贷款平均利率

上述情况仅是按全部商贷来计算,实际贷款过程中肯定会用到公积金贷款,甚至公积金贷款占全部贷款额一般以上!(部分公司根据工龄还会提供一定金额低息或免息贷款)

因此,实际贷款平均利率会低于甚至远低于商贷利率。此时如平均贷款利率只有4%左右,那么肯定是选择贷款期限越长越好。

这样无论是将自有资金用于理财,还是另作他用都是有利的!现在借钱如此之难,去哪里能拿到100万贷款还那么低的利率!既然好不容易贷出来了肯定是期限越长越好!

但假如是全部商贷或利率上浮30%左右,那么实际贷款利率将达到6.37%!此时期限拉长将导致总利息支出太高,建议选择较短的期限!


2、是否会提前还贷

假如贷款后会考虑提前还贷,那么建议选择贷款期限较长的方式。

因为既然考虑到会提前还贷,肯定是手中现金留的越多越好,提前还贷前每月支出越少越好。

手中留有足够现金,主动权在自己手中,等提前还贷后,即使每次只是部分提前还贷,最终仍会大幅降低总利息支出。因此如果会提前还贷,那么贷款时不妨选择期限较长的方式。

注意,大部分银行一年内提前还贷会有一定手续费,而一年后再提前还贷则无此费用。部分银行每年还有1-2次免费提前还贷机会,建议好好利用!具体每家银行各不相同,还需具体咨询!


3、收入是否稳定:

对于收入稳定的群体,贷款期限问题不大。但假如是一些销售类的职位,每月收入可能相差10倍都不止!

如是此类岗位,建议选择贷款期限较长的方式。通过拉长贷款期限,减少每月的还款额,可以降低违约风险,避免某些月份因收入不足导致无法正常还贷。

而假如某些月份收入居高不下,也可以通过部分提前还贷的方式降低总利息支出!


4、利率走势:

假如判断今后利率会下行,或者短期内利率下行,也可选择期限较长的贷款方式。

今后或短期内利率如处于下降周期,那么接下来几年甚至若干年内房贷支出也会下降,此时肯定是选择期限较长的方式更合算。

如若干年后又发生利率将上行,同样可以将这些年省下来的钱用于提前还贷,减少总利息支出!


5、贷款时不同年龄或心态

假如贷款时年纪较轻,则今后收入大概率处于上升趋势中,但短期内可能收入不足。此时拉长还款期限,可以减少目前的还款压力,反之亦然!

心态方面有些人觉得欠债会造成心理压力较大,则可选择期限较短的方式,避免长期压抑!

不过个人觉得无论20年还是30年,等过了5年之后估计心理上都习惯了!


以上为个人观点,供参考!


由网友 紅通通 提供的答案:

很好兴回答你的问题,如果分期20年,经济基础可以的情况下还是可以的,时间越短支付的利息越少。现在银行还款方式有等额本息还款方式还有等额本息本金还款方式。我做一个比较你可以参考一下。

第一、期限20年,贷款金额30万,等额本息还款方式,商业贷款,基准利率5.88%。

每期的本金:658.58元,利息:1470左右,每个月偿还本息:2128.58元。利息是浮动的。随着本金变动利息在变动。20年总还利息:210858.33元,累积本息:510858.33元。

第二、期限20年,贷款金额30万,等额本金

还款方式,商业贷款,基准利率5.88%。

每个月偿还利息:1470元,利息1250元,每个月供还款:2720元 本金一直到最后一期都是1250元,利息每期随着本金减少而变动。20年累积支付利息:177135.00元,累计还款本息:477135.00元,两者之间有几万元的区别。

附带一个贷款100万的图对比一下。总之一句话,20年前期还款压力大,支付利息少,30年前期还款压力小,时间越长利息越多。



由网友 女王朱琼 提供的答案:

一、房贷种类很多

很多买房或准备买房的人都会被“房贷”搞蒙。

房贷的种类很多,有商业贷款、公积金贷款,还有商业和公积金混合贷款,而且银行工作人员喜欢询问贷款买房人:“您的房子要等额本息,还是等额本金?”

对于买房人而言,选择太多是一种痛苦,特别是多数人心底藏着“怕吃亏”的小心思。

当然,贷款中也有能占便宜的品种,你选它肯定不吃亏。

举例一:

贷款条件:贷款总额100万,按揭年限是20年,还款方式为等额本息。

1、选择公积金贷款(利率是3.25%),每月还款5671元。

2、选择商业贷款(基准利率是4.90%),每月还款6544元。

因此,可以获得公积金贷款的情况下,我们尽量选择公积金贷款,它是真划算。对于商业和公积金混合贷款,自然是尽可能提高公积金的比例。

二、等额本息和等额本金区别

对于绝大多数人来说,容易弄混的是等额本金和等额本息,它们太复杂,太拗口。

举例二:

贷款条件:贷款总额100万,基准利率是4.90%,按揭年限是20年。

若小林在2018年12月贷款买房,2019年1月开始月供。

A、若选择等额本金,1月偿还8250元,2月为8232元,3月为8215元,以后逐月减少,2038年12月最后一次偿还4183元。

B、若选择等额本息,1月偿还6544元,2月为6544元,3月为6544元,每个月金额不变。

(图片自制)

20年后,你的房贷还清,按照等额本息的方式,支付利息总额是57万,而等额本金的利息总额是49万。

或许,还有人想知道,20年的房贷和30年的房贷有什么区别。

(图片自制)

实际上,30年期的房贷只是比20年房贷,每月少些月供,基本原理没有大的改变。

不少工薪阶层为了减轻房贷压力,比较倾向30年期的房贷,但他们又为30年期房贷的高昂利息支出而心疼。

举例三:

贷款条件:贷款总额100万,基准利率是4.90%。

(图片自制)

结果显而易见,30年期的利息总额比20年期的高,等额本息的利息总额比等额本金的高。

三、30年期真的比20年期好吗?

不少的理财达人都建议买房人选择贷款期限长的“房贷”,常见的说法是“30年期比20年期好”。

这些理财建议蕴涵了怎样的道理呢?

各位读者可以自问自答一下:自己选择的那套100万的房子,30年后值191万吗?

你若给出了肯定的回答,则内心认为房子会持续增值,并且房子的增值速度超过房贷的利息(基准利率4.9%)。同时,大家要记得扣减30年间的房租,毕竟房租可以抵扣一部分房贷利息。

过去20年,大部分城市房子的增值速度飞快,众人认为贷款越多,期限越长,收益愈大,自然有道理。

1999年,深圳平均房价为5503元/平方米,2009年为15214元/平方米,2019年为57350元/平方米。

然而,现在的我们去思量未来20年后,乃至30年后的房价时,心里不自觉地咯噔了一下,突然不自信了起来,好像有种说不出的担忧。

举例四:

1、早前,有新闻报道,黑龙江省鹤岗市部分房屋均价低于1000元/平方米

2、有房产网爆出,甘肃省玉门市一套老城区70平方米的“荒废房”标价1万。

这些新闻说明一个问题,并不是所有的城市都能吸纳年轻人口,促进经济繁荣,房价随之上涨。有些城市其实正在走向衰落。

那些楼市火热的城市,却出现了房贷利率上浮,限购限贷的政策。大部分人的老家处于四、五县城市,那里不限购,但也没什么年轻人。

该怎么选呢?

为了更深刻地理解房贷的秘密,我们需要用到一些指标。

(图片自制)

2009年11月,货币供应速度达到近10年来的最高值(同比增长29.74%),而后增速逐步下滑。2019年7月,M2供应增速同比为8.10%。

货币供应量对房贷有重大影响。全国范围而言,房价涨幅的天花板已经划定了。当然,有些房产市场火爆的城市房价可能会超过货币供应量增幅,但大部分城市将受限于此。

四、房价的本质

房价的本质是一个货币游戏,房价=货币供应量/供给。

现在,我们的房贷有一个基准利率(4.9%),但国家会根据实际的经济情况进行调整,对房贷利率上浮和下浮来调控房贷总量。房贷利率就是房地产调控中最厉害的“看不见的手”。

房子是用来住的,真的不止是说说而已。

融360报告显示,2019年8月全国首套房贷平均利率保持上涨,达到5.69%,连续20个月上涨。报告认为,当前房贷市场政策偏紧,未来或继续低幅上涨。

历史经验:

1、房贷利率上浮,房价难出现上涨,因为这比限购还厉害。(没钱了,你怎么蹦跶)

2、房贷利率下调,房价或是止跌,或是上涨。(疯狂输血)

2015年,房地产去库存,银行甚至给利率打7折。

2015年和2019年的差距有多大呢?

举例五:

贷款条件:贷款总额100万,基准利率是4.90%,30年期等额本息。

1、房贷利息上浮20%,利率变成5.88%,还款利息总额是113万,月供5918元。

2、房贷利率下调30%,利率变成3.43%,还款利息总额是60万,月供4451元。

很多买房人,因为买房需求迫切,没有细看房贷利息,更没有将过去几年的数据做对比,自然难以发现其中的猫腻。

现在要说结论了!

房贷利率下调的时候,要选择30年期等额本息,把房贷的好处用到尽;房贷利率上浮的时候,要选择20年期等额本金,少用利息高昂的房贷。

若房子所在城市,前景光明,要选30年期等额本息;前景黯淡,要选20年期等额本金。


由网友 财经乐少 提供的答案:

随着社会的物质生活上涨,房价也开始上涨,在过去大多数人还可以全款买房,在现在全款买房的人已经少之又少,除了资金的原因之外,还有人们也意识到买房贷款的好处,同时房子变得必不可少。

那么,买房贷款的时候,选择房贷20年和房贷30年哪个更划算一点呢?可以先看看下图。

一个很简单的例子,就可以对比出贷款20年和30年的差距,假如买房者买一套房子价值200万,首付60万,都是用等额本息的方式去偿还,按照基准利率4.9%计算,一共贷款140万,最终得出总利息贷款20年为798932元,总利息贷款30年为1274862.67元。

除了还款年期之外,还有还款方式的不同都会导致最终利息的不同,其实总结来说,贷款期限越长,需要还款的利息越多,而且选择用等额本息的方式还款会比等额本金的方式高,不过选择20年贷款和30年贷款是看个人的收入水平和还款能力,虽然贷款20年总利息比贷款30年低,但是贷款20年的每月还款利息比贷款30年高。

有的人认为贷款20年的利息低,是比较划算的,不过我个人认为贷款30年是划算一点,除了每月还款比较少之外,还需要考虑一下30年的通货膨胀,起码未来10年后的通货膨胀,当货币贬值的时候,我们的房贷也会贬值,因此我们需要还款的资金会相对变少的,贷款时间越长这个效果越明显,因此贷款30年比贷款20年划算,而且等额本息比等额本金划算。


由网友 小小笨爸爸 提供的答案:

一个过来人给你的忠告:贷款金额能贷多少就贷多少,时间能多长就多长。因为房贷有可能你能从银行贷出来利息最低、时间最长、金额最大的贷款了,机会只有一次,要把握住!



由网友 莫吝金钱 提供的答案:

如果咱们从贷款总利息方面来的计量的话,肯定是房贷20年“更划算”,会比房贷30年的利息要的少一些。

但是如果咱们从每月还款压力方面来计量的话,那是房贷30年“更划算”,会比房贷20年的每月还款的压力要少一些,生活会轻松一点。

所以,看你想要什么样的更划算。


由网友 快乐男孩1759308668 提供的答案:

买房贷款是20年划算还是30年划算,这是个相对的概念,是以你收入为计算依据,收入状况不同选择也不同。

一,在买房时,因为你收入低,根据收入情况,你设有足够的钱支付全款,只能选择贷款,也就是说你要用收入的钱,除了还贷款,还要保证生活,你选择30年贷款,这样你的生活压力就小,不论20年或30年贷款,你都要付利息的。

二,随着你收入不断增加,你除了还贷外,你的余钱也随之增加,你的余钱足以维持生活,还有存款,那你只有存入银行,你存款的利益一定低于贷款利息,你可选择缩短银行贷款年限,提前还清贷款,这样不是更划算吗?

三,对于选择20年或30年贷款,主要是针对固定收入的工薪阶层而言,说什么考虑通货膨胀问题,那你手里如果有存款,而不考虑贷款利息和存款利息的存贷差额,岂不是更加不划算吗?你又没其它投资,通货膨胀对这类群体都是存在的。

总之,无提前还款能力的人选择30年划算,当有还款能力的人,提前还清房贷,是比较划算,你就不必要支付多余的利息了。


由网友 睿思天下 提供的答案:

朋友们好!

买房贷款,如果你收入高,那么房贷20年更划算一些,因为还款总额较少一点。如果你收入不算太高,那么贷款30年更划算一些,因为每个月还款额稍微少一点。

1

房贷年限主要跟你的收入有关系

房贷年限一般主要考虑你的现在的收入状态,如果收入高一点,那么可以选择时间短一点的贷款,如果收入不算高,那么可以选择时间长的贷款。

一般来说,如果你收入较高,那么可以选择房贷20年的。虽然每个月多还一些贷款,但是收入高,也不影响生活。

如果你现在收入不算太高,那么可以选择贷款30年的,这样每个月的还款额就会稍微少一点,这样生活压力就稍微小一点。

2

选择20年贷款

如果你收入较高,比如你的收入达到了2万元以上,那么你就可以选择20年房屋贷款。假设你贷款100万,20年,贷款利率大概是5.88%。

这样的话,每个月需要还款7095元,20年下来利息总额是70.2861万元,还款总额是170.2861万元。

这样的话,你一个月2万元的收入,税后净收入大概在1.47万元,每个月还完贷款7095元,还能够剩下来7619元。这样基本上对于生活影响不是太大。

因此,如果你贷款100万,如果你月收入大于2万元的话,可以选择20年贷款。

3

选择30年贷款

如果你月收入只有1.5万元左右,那么还是要选择30年贷款可能更好一点。这样还款年限长一点,但是每个月还款额可以少一点。

如果是贷款100万,贷款30年,利率5.88%,那么每月还款是5918.57元,这样每个月还款额比贷款20年的月还款额少了1177元。

如果你月薪是1.5万元,那么出去税收以后,大概每个月净收入也就是11000元,这样每个月还完贷款5918元以后,还能够剩下来5082元。这样的话,基本上生活也是有保证的。

因此,如果你月薪低于1.5万元,那么贷款30年,可能更合适一些,因为每个月还款金额较少,这个可能对日常生活影响不大。

4

结论

如果你想贷款的话,贷款时间和你的月收入有关系。如果你月薪很高,每个月还房贷没有压力,那么可以选择20年贷款,这样还款总额也低一些。如果你月薪比较低,那么还是选择30年贷款,可能每个月还款压力更小一点。


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